5조 7천억원
올해 주택담보대출이 크게 늘었다. 이것과 함께 많이 증가한 것이 마이너스통장 대출이다. 올해 들어 10월 말 까지 증가한 시중은행의 마이너스 통장 대출 증가 폭이 5조 7천억 원이다. 2008년 금융위기 이후 가장 큰 폭으로 증가를 한 것이다. 은행들이 주택담보대출의 조건을 강화하면서 마이너스통장 대출을 받는 사람들도 늘어났다는 분석이 있다.
이주열 한국은행총재가 어제 한 간담회에서 신흥국들에서 조만간 위기가 발생할 가능성이 크다 하면서 큰 불안요인으로 과도한 민간부채를 지적했다. 신흥국이면서 민간부채가 많이 늘어난 나라로는 우리나라도 예외는 아니다. 서양 속담 중 겨울이 오기 전에 양털을 깎아라 라는 속담이 있다. 요즘 대기업들이 너도나도 사업을 재편하고 구조조정에 나서는 것도 같은 맥락으로 볼 수 있겠다.

변동금리로 돈을 빌리게 될 경우 코픽스라는 용어를 듣게 된다. 코픽스는 매달 달라지는 변동금리의 기준이 되는 숫자이다. (코픽스가 오르면 대출금리도 오르고 내리면 대출 금리도 내리는 방식)
코픽스는 은행이 돈을 조달할 때 원가가 얼마나 들었는지를 반영한다고 한다. 그런데 신규기준 코픽스가 10개월 만에 반등했다.
코픽스가 떨어지기만 하다가 지난달 대비 0.03% 올랐다.
신규 코픽스는 지난 한 달 동안 신규로 조달한 자금의 평균 금리이다. 잔액 코픽스는 전체 잔액에 대한 금리이다.
신규 코픽스의 경우는 지난 10월에 예금금리가 올랐기 때문에 오른 것이다.
1년의 정기예금 금리의 경우 1.5% 이하까지 떨어졌다가 최근 은행에서는 1.7% 정도의 금리를 준다. 이렇게 예금 금리가 오르면서 신규 코픽스 금리도 오를 수밖에 없었다.
내년에는 금융당국이 대출 조건을 더 강화한다고 한다.
정부 규제가 가시화된 것은 없다. 가계부채가 걱정스러울 정도로 꾸준히 늘고 있으니 대출 조건이 강화될 수밖에 없다. 그리고 규제가 강화된다면 금리상품이 될 수밖에 없는데 강화되기 전에 하는 것이 상대적으로 더 좋다.
은행에 가게 되면 변동금리 상품을 고르라고 하는 데, 어떤 것을 골라야 하는가
CD금리, 코픽스, 금융채 3가지 금리를 은행에서는 주로 사용한다. 3가지의 큰 차이는 금리가 몇 개월마다 변동되는가이다.
CD금리는 3개월, 코픽스는 6개월, 금융채는 5년마다 금리가 변경된다. 지금은 금리 상승에 대비할 때라고 봐야 한다 주택담보대출을 받는 상황이 온다면 큰 금액이고 장기간 대출을 받아야 하므로 고정금리 대출이 좀 더 유리할 수도 있다.

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오늘을 중국에서는 광군제 라고 한다. 영어로는 싱글데이, 솔로데이라고도 한다.
09년부터는 중국 최대의 온라인 쇼핑 명절이다. 알리바바가 만든 중국판 블랙 프라이데이 이벤트가 오늘 0시부터 시작했다.
매출이 1800억 원을 달성하는데 걸린 시간은 72초이다. 재작년은 6분, 작년은 2분 올해는 40%나 더 빨라졌다.
오늘 하루 동안 알리바바의 총 매출은 16조 원 예상된다. 우리나라 백화점들의 1년 매출이 30조 가까이 되는데, 우리나라 전체 백화점의 반년 치 매출보다 더 많은 돈을 오늘 하루 만에 버는 것이다.

CEO 마윈의 능력이 새삼 커 보입니다.

- 11일 통계청이 발표한 ‘10월 고용동향’에 따르면 10월 취업자 수는 2,629만8000명으로 지난해 같은 달보다 34만8000명 증가했다.
 이는 37만9000명 늘었던 지난 5월 이후 5개월 만에 최고 수치다.
 경제활동인구는 작년보다 50만4000명 늘어났고, 고용률은 60.9%로 같았다.

박병호의 MLB 포스팅비가 1,285만 달러가 책정되었는데, 넥센 히어로즈는 여기서 세금을 얼마나 떼고 받는가?
 세금을 낼 수도 있고, 안낼 수도 있다.
 넥센 히어로즈의 정식 명칭은 주식회사 히어로즈이다. 야구로 이익을 내는 기업이기 때문에 이익이 나면 세금을 내고 손해를 보면 세금을 안 낸다.
 작년까지 히어로즈는 50억 안팎으로 적자를 내고 있어서 법인세를 낸 적이 없다. 올해는 흑자가 날 가능성이 크기 때문에 흑자 난 금액의 22%를 세금으로 내야 한다.

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올해 우리나라 제품 수출을 많이 하는 나라들 명단을 확인 해보면,  중국, 미국, 홍콩, 베트남 순이다.
홍콩을 빼면(중국 시장의 관문이기 때문에) 베트남이 우리나라 3대 수출국으로 떠올랐다. 이러한 베트남의 상반기 성장률이 6.28%였다.
지난 상반기 우리나라가 2.3% 성장을 했으니 거의 3배에 가까운 성장을 하고 있다.
우리나라는 베트남에 수출뿐만 아니라 투자도 많이 하고 있다. 지난해 외국인들이 베트남에 직접 회사를 설립하고 투자를 한 금액이 200억 달러 정도 되는데 36%가 우리나라 기업들의 투자였다.
우리나라 기업뿐만 아니라 다른 나라 기업들도 베트남에 공장을 앞다투어 세우고 있다. 조만간 세계시장에서 중국 제품보다 베트남 제품이 더 눈에 띌 것이라는 예측을 하고 있다.
현재 베트남은 잘 나갈 때의 한국과 비슷하다는 의견도 나오고 있다.

- 올해 10월까지 신용등급이 떨어진 기업은 약 50개로 1998년 외환위기 당시 61개에 이어 최대치를 기록했다.
 연말까지 추가로 더 나올 것으로 보고 있다.

- 올해 들어 주요은행들의 대출이 전체적으로 많이 증가했지만, 대기업 대출만 따로 놓고 보면 감소한 것으로 나타났다.
 경기침체로 인해 은행 돈을 빌려 가면서 까지 투자에 나서지 않는 것이 이유로 보인다.

- 하반기들어 아파트 신규입주가 크게 늘면서 가전제품과 가구의 매출이 크게 늘고 있음.

- 9월 말 기준으로 우리나라 쌀 재고량이 136만 톤에 이르고 있다. 지난달 1인당 쌀 소비량을 기준으로 하면 136만 톤은 약 2천만 명의 국민이 1년 동안 소비하는 양이다.




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오늘의 숫자 :6일
이번주에 한 패스트 패션 브랜드의 명동 매장등에서 진풍경이 벌어졌다. 유명디자이너와 협업해서 만든 한정판 의류를 사기위해서 소비자들이 6일 전부터 줄을 서고 밤을 샜다. 그리고 어제 10분씩 쇼핑을 허용하고, 구매 수량을 제한했는데 4시간만에 완판이 되었다고 합니다.
유명 브랜드라면 사족을 못쓰는 소비자들이 문제든, 한정판을 사서 차익을 남기려는 장사속이든 세태는 씁쓸하지만 이 현상은 우리나라에서만 일어나는 일은 아니다. 우리가 더 관심을 가져야 하는것은 소비자들이 자발적으로 줄을 서게 만드는 이 기업이다. 1947년에 스웨덴 시골마을에서 여성들을 위한 옷가게로 시작했고, 다른 업체들과는 다르게 자체공장을 단 한곳도 가지고 있지 않다.
이런 기업이 어떻게 매장대비 판매액이 세계 1위를 기록하는지, 희소성을 강조하는 마케팅 어떻게 해야 성공할 수 있는지에 촛점을 맞춰야 한정판 옷보다 더 큰 것을 얻을 수 있을 수 있다고 한다.


- 1996년 이후 20년간 이어져 오던 주요 수출대상국 3강체제에 올들어 변화가 일어났다.
     중국,미국에 이어서 3위를 차지하던 일본이 5위로 밀렸고, 대신 홍콩과 베트남이 3위가 4위로 올랐다.
- TTP(환태평양 경제 동반자 협정)의 시장 개방 수준이 한미FTA보다 더 높은것으로 나타났다. 누적 원산지 규정도 12개 가입국에 일괄 적용하기로 되어서 TPP에 가입하지 못한 우리나라에는 타격이 불가피 할 것으로 예상한다.

- 한미약품이 프랑스 제약사와 5조원에 가까운 규모로 당뇨신약 기술이전 계약을 맺었다. 지금까지 국내 제약회사의 국내 최대 기술 수출 기록은 한미약품이 기록했던 8천억대 이다.

- 카드업계가 벤사에 주는 수수료를 최대 30% 인하할려는 움직임을 보이고 있다. 
     벤사들은 정부의 가맹점 수수료 인하 정책으로 나타나는 부담을 자신들에게 떠넘기려 한다며 반발하고 있다. 

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요즘 새 자동차들이 잘 팔린다. 올해들어 지난달 10월에 자동차가 제일 잘 팔렸다.
신차들이 많이 나오기도 했지만, 정부가 올해까지 한시적으로 시행하겠다고 한 개별소비세 인하덕분이다.
세금정책은 이렇게 소비와 산업에 영향을 많이 미친다.  하지만 모든 정책이 예상처럼 잘 풀리는 것은 아니다.
정부가 소비활성화를 명분으로 자동차의 개별소비세를 인하할때, 고가의 가방 및 시계 같은 명품에 대한 개별소비세도 같이 인하했다. 하지만 2개월만에 이런 명품에 대한 개별소비세를 없던일로 하기로 했다. 세금을 인하했는데 이들 명품업체가 가격을 동결하거나 오히려 올렸기 때문이다.
정부의 체면에 정책실패를 인정하고 백지화 하고 다시 처음으로 돌리는 것은 쉽지 않은 일이다. 많은 정책자들이 책임을 인정하지않고 뭉개려고 하는 이유도 여기있다. 하지만 정부도 만능선수가 될 수는 없다. 정부가 정책실패를 반복하지 않으려면 사전에 충분한 조사가 필요하고, 특히 반대의견에도 귀를 기울여야한다. 만약 조금이라도 실패할 가능성이 있다면 아예 시작도 않는것이 좋을 때 도 있다. 그리고 이왕 시작한 일이 혹시 잘못됐다면 이번 일 처럼 빨리 돌아서는게 최선이다.

- 최근 10년간 우리나라 주식시장에 상장된 시가 총액 100위권 기업들 중 41기업이 탈락하고 그 자리에 다른 기업들이 새로 진입했다.
     탈락한 기업은 조선이나 기계류 등이였고, 새로 진입한 기업들은 주로 음식이나 서비스업이었다.
- 온라인 쇼핑업체인 쿠팡이 직접 배송서비스 확대를 위해서 2017년까지 1조5천억을 투자하고 일자리 4만개를 창출하겠다라는 계획을 밝혔다.
     이 회사는 직배송을 시작한 1년6개월동안 배송직원만 3500명을 새로 채용 했는데 이 숫자는 우리나라 30대 그룹전체 고용규모의 40%에 해당하는 규모이다.
- 뉴욕 증시는 상승세를 이어갔다.
     다우지수 0.5 %, 나우지수 0.3% 상승 마감
     국제 유가 공급차질로 상승하면서 에너지 업종이 많이 올랐다.

신용카드를 사용할 때 현장할인이 있고, 청구할인이 있는데 왜 이렇게 나뉘어져 있는가?
     소비자 입장에서는 둘다 마찬가지지만 카드사와 가맹점 입장에서는 일단 나온 금액으로 결제하고 나중에 할인하는 청구할인이 더 편하다.
     그 이유는 현장할인의 경우 가게 종업원이 할인이 되는 카드인지, 몇 %할인이 되는 카드인지, 그리고 그 할인금액을 계산해서 할인을 해줘야한다. 또한 요즘 카드들은 일정금액이상을 사용해야 할인받을 수 있기 때문에 이러한 정보도 교환을 해야하기 때문에 POS기가 카드사와 연동이 되어야 하기도 한다. 그리고 종업원이 잘못알고 할인을 안해줄 수 도 있기 때문에 청구할인 방식이 더 간단하고 좋다.
     패밀리 레스토랑이나 이런 곳은 예전부터 현장할인을 위해 POS기가 맞춰져 있기 때문에 상관이 없다.
     그리고 청구할인이 소비자에게 더 유리한 점도 있다. 현장할인을 받는 경우 할인권이나 멤버쉽 할인을 안해주는게 관행인데 청구할인이 될 경우 할인권 및 멤버쉽 할인을 받은 후 청구할인도 받을 수 있다.

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미래에는 전기자동차를 사용하게 될 것이라는 예측이 많음
현재 자동차와 다른점은 엔진이 아닌 모터로 굴러간다는 것.
LG전자가 모터를 포함 11가지의 부품을 GM에 보급하기로 하였는데 부품 개발 부터 납품까지 맡아서 하기로 했다고 함.
현재 자동차의 엔진이 핵심부품인 만큼 전기차 시대가 열리면 구동 모터가 핵심부품이 될꺼라 예측
LG는 이미 모터 및 배터리 시장에서 인정받고 있음.

- 종교인 과세를 법으로 명문화 하기 위한 국회차원의 논의가 시작됨
     사례금 -> 종교소득으로 변경
     소득이긴 하지만 세금을 매기지않는 필요경비를 소득이 4000만원 미만이면 필요경비가 80%, 4000만∼8000만원이면 60%가 인정된다. 8000만원∼1억5000만원은 40%, 1억5000만원 초과는 20%로 변경

- 대졸이상 학력자가 그에 걸맞는 양질의 일자리를 얻지 못하는 현상을 수치화한 미스매치 지수가 한국이 일본의 두배로 인걸로 나타남
     한국은행은 일자리의 미스매치가 우리나라 경제성장에 부정적인 영향을 준다고 함

- 폭스바겐의 배출가스 조작 사건이후로 국내에서 아우디 고객들도 집단소송을 진행함

- 뉴욕증시 전반적인 기업실적 호조, 제약관련 주식 급락 으로 인해 하락 마감
     다우지수 0.3% 하락 나스닥 0.8%


개인사업자가 업무용차라고 신고하고 차를 사면 차값과 유지비가 사업비로 신고되어 더 싸게 사고, 유지할 수 있음.
개인용으로 사용하게 되면 조세형평성에 어긋나서 제도적으로 막을려고 함.
차량 외부에 로고 인쇄 및 차량 운행 일지 작성등이 세법 개정안에 담겨있음

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ㅅㅇ우유가 월급 대신 우유를 지급한 사실이 확인되어 파장
이는 근로기준법 43조 임금 4대 원칙 위반이다. (참고 : http://www.hani.co.kr/arti/society/labor/713610.html)
통화불 원칙 (국내 화폐로만 지급) 직접불 원칙 (근로자에게 직접 지급) 전액불 원칙 (공제 없이 모든 금액을 지급) 정기일불 원칙 (한 달에 하루를 정해 정기적으로 지급)

- 8월까지 걷은 세금이 15조 원 더 걷힘
주택거래량 증가 및 담뱃값 인상으로 인한 것
경기부양으로 인해 지출을 늘리며 재정적자 및 정부 부채가 확대됨

- 술집이나 주요소에서 손님에게 받아두었던 부가가치세를 3개월에 한 번씩 내게 되는데, 제대로 내지 않고 폐업하는 곳들이 있어서 7조 원 가량의 부가세가 안 걷히고 있어 신용카드사가 내는 방식으로 변경 추진 중

- 실질 실요환율기준으로 따졌을 때 지난 5년간 원화의 절상 폭이 주요국보다 상대적으로 매우 높음
OECD 회원국, 브라질, 인도, 중국, 러시아 중에서 국내 실질시료환율이 6번째로 높았음
이는 수출경쟁력이 약해졌다는 것

- 주유소 직원이 실수로 기름을 잘못 주유했더라도 운전자가 기름을 확실하게 밝히고 제대로 주유 되는지 확인을 하지 않았다면 운전자에게도 과실이 있다는 판례가 나옴

국민연금을 내고, 이민을 한 경우 연금은 어떻게 되는가.
10년 이상 국민연금을 낸 국민에게는 모두 돌려줌, 외국인이 우리나라에서 일하면서 10년 이상 납부를 했다면 외국인도 받을 수 있음.
한 번에 받고자 한다면 3년 만기 정기이자까지 쳐서 돌려받을 수 있음.

회생 가능성은 없으나 정부나 채권단에 의해 살아가는 기업을 좀비기업이라고 함.
좀비기업의 공식적인 기준은 없지만 이자 보상 비율*이라는 것이 있음. (영업이익이 갚아야 하는 돈보다 많은가에 대한 비율)


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중국 상하이 증시가 열고 주식거래를 시작하는 시간이 10시 30분
실제로 우리나라 코스피 지수와 상하이 지수의 상관관계를 따져보면 지난달 기준 0.59가 나옴, 영향을 많이 받는 것. (동조화, 커플링)
우리나라 수출이 1/4 이상이 중국으로 가는 만큼 영향을 받는 것은 당연한 것. (외국인 투자자들도 중국과 우리나라를 한 세트로 보는 경향이 있음)

중국경제와 달리 미국의 고용지표는 갈수록 개선되고 있음.

- 국세청이 고액 전세에서 사는 세입자에 대한 세무조사를 확대할 예정.
 전세금이 어디서 나왔는지 확인하고 출처가 불분명하면 증여세와 가산세를 부여
 부동산 소유자들이 거래하고 신고를 안 하거나 축소하여 신고하여 1조 원 가량

- 지난 8월 취업자가 1년 전보다 25만6천 명 증가 작년 대비 4달 만에 20만 명대로 떨어짐, 내수 침체로 18만3천 명의 자영업자가 감소(4년 7개월)

- 위안화 평가절하를 한 이후 (11월 이후) 한달동안 주식시장에서 순매도한 금액이 5조 원으로 집계 (아시아 신흥국 중 가장 많이 빠져나갔음)

- 국제신용평가회사 스탠더드 앤드 푸어스 (S&P)가 투기등급인 BB+로 브라질의 신용등급을 강등함


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중국의 올해 3분기 경제성장률이 6.9%로 발표되었음. 이는 시장 예상치는 6.8%보다 높은 수치.
하지만 바오치(7% 성장률 유지)목표를 지키지 못하였고, 09년 1분기 이후 6년 반 만에 최저치.
이러한 추세면 올해 연간성장률은 25년 만에 최저치로 떨어질 예정, 내년 성장률은 6.5% 내후년은 6.3%로 예상됨.
제조업이 둔화하고, 서비스업이 8% 성장하며 버팀목이 되고 있음.
중국 제조업에 중간재료를 공급하던 국가들(우리나라 포함)은 힘들어 지고 있음
우리나라가 IMF 사태가 터지기 전과 흡사하다는 평가도 많음

- 25년 동안 유지된 통신요금 사전 인가제가 폐지되고 신고제로 변경됨.
 1위 사업자가 요금인상 및 새로운 요금제 출시할 경우 신고만 하면 됨, 요금경쟁을 유도하기 위함
- 주택거래가 두 달 연속 감소하면서, 부동산 시장 심리지수가 129를 기록
 부동산 시장 심리지수는 수치가 높을수록 가격이 오를 거라는 기대감이 높다고 함
- 수도권의 상가 권리금이 하락함, 서울의 경우 20% 넘게 하락
- 뉴욕 증시 중국의 경기부양에 대한 기대감에 소폭 상승
- 독일의 도이치방크가 조직개편과 임원진 물갈이 시작, 1/4 감원을 시작함
- 미국 재무부가 미 의회에 제출한 보고서에서 한국 정부가 계속 외환시장에 개입하고 있으나 개입양상에서는 비교적 균형을 맞추고 있다고 함.


보험 상품에 대한 규제를 대폭 완화하기로 함, 보험사들의 경쟁을 유도하기 위함. 하지만 이러다 또 보험료가 오르는 거 아닌가 하는 우려가 있음
현행
 상품 개발 시 어떤 위험을 보장하는지, 해당 위험이 발생할 확률이 어느 정도인가를 금융당국에 신고했어야 함.
변경사항
 사전신고 절차를 거치지 않고 개발 가능
사전신고 이유 -> 소비자에게 바가지 씌우고, 덤핑상품을 판매할 거라는 우려 때문이었음
바뀐 이유 -> 획일화된 보험상품만 나온다는 말이 많았으나 규제가 너무 많아서 어쩔 수 없었고, 보험산업의 발전을 위하여
소비자가 받는 영향 -> 보험상품의 가격이 다양해질 수 있음. (이전에는 금융당국이 규제를 많이 했기 때문에 / 고혈압 등 몸이 안 좋은 분들은 보험에 가입하기가 어려웠으나 이런 사람들을 위한 상품을 개발하여 판매할 수도 있음 (가격은 비싸질 수 있음)
실손 의료 보험의 경우 규제를 단계적으로 풀 예정 (보험사에서 실손 의료 보험의 손해율이 138%라고 함)
4월 1일 이후에 시행될 수 있다고 함.


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금융사기극을 벌인 버나드 메이도프(전 미국연방증권거래 위원회 위원장)은 150년, *분식회계 버나드 에버스(전 월드컴 CEO) 25년, 에너지 기업 엔론의 CEO는 24년 경제사범들에게 미국 법원이 부과한 징역형의 기간이다.

매출을 부풀려 3조원 대출을 받은 모뉴엘 대표에게 징역 23년, 추징금 361억원 선고했다. (23년은 경제사범중에서 가장 무거운 처벌임)

경제범죄는 범죄가 적발되서 처벌받을 때 발생하는 손실보다 범죄를 저질렀을때 발생하는 이익이 더 크면 발생한다. 이런걸 잘 사용한것이 미국이다.
국내에서는....

- 보험료와 관련한 금융당국의 각종 규제가 폐지됨, 당국의 가이드라인 없이 마음대로 정할 수 있음 (보험료가 상승할꺼란 추측이 있음)

- 시중은행들의 집단대출이 증가함, 전세값이 올라 아파트를 살려는 사람들이 많아서 이기 때문, 대출심사를 강화하고 있음

- 수출가격경쟁력이 떨어지고있음 (주요 경쟁국들의 통화가치가 떨어지는것이 이유)

- 10월 초부터 2주간 진행된 코리아블랙프라이데이에서 주요 참여업체들의 수익이 21% 상승했다고함, 그런대 이 인상분에는 담배값 인상으로 인한 가격도 들어가 있어서 정확한 통계로 보기 어렵다고 함.

자동차세를 차의 배기량에 비례해서 가격이 다른 이유
세금은 재산이나 소득이 많은 사람이 더 많이 내는 것이 원칙
자동차세는 더 비싼 차를 가지고 있는 경우 더 많이 내는 것이 맞음, 하지만 자동차의 경우 차가 배출하는 오염물질을 정화하는대 사용하는 사회적 비용을 유발시키기도 하기 때문에 배기량이 높은 차가  더 내기도 함
1년에 두번 내는 자동차세는 자산에 따라 내는 세금에 가깝고(영업용의 경우 좀 더 세금이 적게 나옴), 차에 연료를 넣을때 교통에너지환경세가 포함되어 있는데, 이것이 배기량에 따라 내는 세금에 가깝다.

*분식회계 =  분식회계란 경영자가 기업 재무제표에 자산이나 이익을 실제보다 부풀리는 방법 등으로 회계장부를 엉터리로 만드는 것

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