5조 7천억원
올해 주택담보대출이 크게 늘었다. 이것과 함께 많이 증가한 것이 마이너스통장 대출이다. 올해 들어 10월 말 까지 증가한 시중은행의 마이너스 통장 대출 증가 폭이 5조 7천억 원이다. 2008년 금융위기 이후 가장 큰 폭으로 증가를 한 것이다. 은행들이 주택담보대출의 조건을 강화하면서 마이너스통장 대출을 받는 사람들도 늘어났다는 분석이 있다.
이주열 한국은행총재가 어제 한 간담회에서 신흥국들에서 조만간 위기가 발생할 가능성이 크다 하면서 큰 불안요인으로 과도한 민간부채를 지적했다. 신흥국이면서 민간부채가 많이 늘어난 나라로는 우리나라도 예외는 아니다. 서양 속담 중 겨울이 오기 전에 양털을 깎아라 라는 속담이 있다. 요즘 대기업들이 너도나도 사업을 재편하고 구조조정에 나서는 것도 같은 맥락으로 볼 수 있겠다.

변동금리로 돈을 빌리게 될 경우 코픽스라는 용어를 듣게 된다. 코픽스는 매달 달라지는 변동금리의 기준이 되는 숫자이다. (코픽스가 오르면 대출금리도 오르고 내리면 대출 금리도 내리는 방식)
코픽스는 은행이 돈을 조달할 때 원가가 얼마나 들었는지를 반영한다고 한다. 그런데 신규기준 코픽스가 10개월 만에 반등했다.
코픽스가 떨어지기만 하다가 지난달 대비 0.03% 올랐다.
신규 코픽스는 지난 한 달 동안 신규로 조달한 자금의 평균 금리이다. 잔액 코픽스는 전체 잔액에 대한 금리이다.
신규 코픽스의 경우는 지난 10월에 예금금리가 올랐기 때문에 오른 것이다.
1년의 정기예금 금리의 경우 1.5% 이하까지 떨어졌다가 최근 은행에서는 1.7% 정도의 금리를 준다. 이렇게 예금 금리가 오르면서 신규 코픽스 금리도 오를 수밖에 없었다.
내년에는 금융당국이 대출 조건을 더 강화한다고 한다.
정부 규제가 가시화된 것은 없다. 가계부채가 걱정스러울 정도로 꾸준히 늘고 있으니 대출 조건이 강화될 수밖에 없다. 그리고 규제가 강화된다면 금리상품이 될 수밖에 없는데 강화되기 전에 하는 것이 상대적으로 더 좋다.
은행에 가게 되면 변동금리 상품을 고르라고 하는 데, 어떤 것을 골라야 하는가
CD금리, 코픽스, 금융채 3가지 금리를 은행에서는 주로 사용한다. 3가지의 큰 차이는 금리가 몇 개월마다 변동되는가이다.
CD금리는 3개월, 코픽스는 6개월, 금융채는 5년마다 금리가 변경된다. 지금은 금리 상승에 대비할 때라고 봐야 한다 주택담보대출을 받는 상황이 온다면 큰 금액이고 장기간 대출을 받아야 하므로 고정금리 대출이 좀 더 유리할 수도 있다.

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주식을 살 때 내돈에다가 증권사의 돈을 빌려서 사는것을 신용거래라고 한다.
신용거래로 산 금액이 일정수준 아래로 떨어지거나 미수로(제 날짜에 대금을 결제하지 못하면) 증권사들은 주식을 처분한다. 이것을 반대 매매라고 하는대 지난주 금요일 하루동안 이루러진 반대 매매의 금액이 183억원 이였다. 3월27에 이어 두번째로 큰 규모이다.
반대매매는 빚으로 투자를 하는 투자자들이 많은 상황에서 증시가 급락할때 늘어난다. 미국의 금리 인상가능성이 커지면서 주가가 급락하자 반대매매와 함께 계좌 잔액이 텅 비는 깡통 계좌들이 속출하고 있다. 
늘 그렇지만 최근 세계경제는 무슨일이 일어날 지 모르는 환경이다. 금리가 낮아도 너무 낮다고 하지만 투자할 때는 더욱 겸손해야 하는 이유는 여기 있다.


1달러 = 1168.0원
두바이 유가 하락 (배럴당 40달러)
S&P500 1.49% 상승 / 나스닥 1.15% 상승 / 다우존스 1.38% 상승

이메일로 해고통지 합법판결
근로기준법에는 해고 사유와 날짜를 서면으로 통지하도록 해서 이메일 해고는 불법이였다. 서면으로 통지할 경우 좀 더 심사숙고 할 수 있고 분쟁을 방지할 수 있다는 취지로 서면통지를 하도록 했다. 
이번의 경우 서면으로 만들어서 전달하고자 할 때 근로자의 요청으로 이메일로 보낸 것 이기 때문에 유효하다고 판결이 났다. (즉 특별한 경우라는 거다.)
원칙적으로 해고 통지는 서면으로 해야 한다. (문자메세지, 메신저, 이메일 등으로는 불가하다)

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불황과 싸우던 세계경제에 테러라는 짙은 먹구름까지 몰려오고있다.
지난 달 말에 이집트에서 추락한 러시아 여객기 사고, 2주도 안되서 또 벌어진 레바논 자폭테러, 그리고 이번에 파리 테러까지...
보름사이에 일어난 3건의 테러로 사망자가 모두 400명이나 나왔다.
세계 언론들은 모두 일제히 전쟁이라는 단어를 언급하고 있다. 테러든 전쟁이든 이렇게 불확실성이 커지면 경제 주체들은 움츠러 들 수 밖에 없다.
안그래도 유럽경제는 가뜩이나 위축된 상태이다. 파리 테러가 발생한 지난주 금요일에 발표된 유로존 전체 3분기 GDP도 전 분기에 비해 0.3% 늘어나는대 그쳤다. 2분기 성장률은 물론이고 시장 전망치에 밑도는 부진한 성적이다.
벌써 몇년째 벌이고 있는 불황과의 전쟁도 버거운대 극단주의 세력과 맞서는 테러와의 전쟁은 무리없이이겨낼 수 있을지 걱정입니다.
요즘 세계는 유래없는 불확실성의 세계로 접어들고 있는것 같다.

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오늘 아침 대부분의 언론이 크게 다루었는데,
금감원과 채권들이 구조조정을 통보한 기업들의 숫자가 모두 175개이다. 작년보다 50개 늘었고 09년 이후 최대 숫자이며, 다음 달에는 대기업들이 추가로 또 선정될 예정이다.
이렇게 당국이 나서서 구조조정을 하는 기업들은 기준이 있다. 지난 3년 동안 영업 적자를 기록했거나 이자보상비율이 1 이하인 기업(매년 버는 돈으로 이자도 못 갚는 기업)들이 대상이 된다. 흔히 구조조정은 다이어트에 비유된다.
다이어트도 건강할 때 해야 하듯이, 구조조정도 기업 사정이 나빠질 때, 경기가 좋을 때 해야지 시기 다 놓치고 큰 병이 걸린 다음에는 하기 어렵다. 더군다나 지금처럼 경기가 나쁠 때는 더더욱 힘들다. 그러다 보면 결국 반강제적인 칼바람을 맞게 되는데, 그래서 평소에 군살 없고 건강한 몸매 관리에 신경을 써야 한다.

최근 한우 농가에서는 소값은 떨어지고, 사료값은 올라 키울수록 손해라는 말이 있다. 이런 한우를 수출하게 되었는데 첫 수출국은 홍콩이라고 한다.
국내 한우가 수출되는 사례는 2000년 이전에는 일본으로 수출하긴 했지만 2000년에 구제역 발생한 이후로는 상업적인 수출은 처음이다.
아직도 우리나라는 구제역 청정국 지위는 얻지는 못했지만 1년 동안 구제역이 발생하지 않았던 지역을 한정 지어 수출을 할 수 있도록 하는 것이다.
중국과 홍콩의 검역체계는 다르므로 중국은 조금 더 걸릴 것으로 예상한다.

현수막 불법 여부
 현수막은 구청이나 시청에 미리 신고하고, 특정 지역에만 가능하다. 이 경우도 15일 정도 거는데 32,500원 정도의 사용료를 내야 한다.
 민간 건물 벽에도 할 수 있지만 700평 이상의 건물에만 가능하다.
 이 두 가지 경우를 제외한 모든 현수막은 불법이다.
 정당들이 내거는 현수막도 불법이다. 신고하면 단속에 걸리게 되어있다. 과태료는 약 3~40만 원 정도이다.

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오늘을 중국에서는 광군제 라고 한다. 영어로는 싱글데이, 솔로데이라고도 한다.
09년부터는 중국 최대의 온라인 쇼핑 명절이다. 알리바바가 만든 중국판 블랙 프라이데이 이벤트가 오늘 0시부터 시작했다.
매출이 1800억 원을 달성하는데 걸린 시간은 72초이다. 재작년은 6분, 작년은 2분 올해는 40%나 더 빨라졌다.
오늘 하루 동안 알리바바의 총 매출은 16조 원 예상된다. 우리나라 백화점들의 1년 매출이 30조 가까이 되는데, 우리나라 전체 백화점의 반년 치 매출보다 더 많은 돈을 오늘 하루 만에 버는 것이다.

CEO 마윈의 능력이 새삼 커 보입니다.

- 11일 통계청이 발표한 ‘10월 고용동향’에 따르면 10월 취업자 수는 2,629만8000명으로 지난해 같은 달보다 34만8000명 증가했다.
 이는 37만9000명 늘었던 지난 5월 이후 5개월 만에 최고 수치다.
 경제활동인구는 작년보다 50만4000명 늘어났고, 고용률은 60.9%로 같았다.

박병호의 MLB 포스팅비가 1,285만 달러가 책정되었는데, 넥센 히어로즈는 여기서 세금을 얼마나 떼고 받는가?
 세금을 낼 수도 있고, 안낼 수도 있다.
 넥센 히어로즈의 정식 명칭은 주식회사 히어로즈이다. 야구로 이익을 내는 기업이기 때문에 이익이 나면 세금을 내고 손해를 보면 세금을 안 낸다.
 작년까지 히어로즈는 50억 안팎으로 적자를 내고 있어서 법인세를 낸 적이 없다. 올해는 흑자가 날 가능성이 크기 때문에 흑자 난 금액의 22%를 세금으로 내야 한다.

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현대 상선, 현대 아산, 현대 엘리베이터 등 20개의 계열사를 가진 현대 그룹이 최근 위기이다. 재계 순위가 21위이다.
주력 기업인 현대 상선이 세계 해운업계의 불황으로 4년 연속 적자를 기록하면서 그룹 전체가 통째로 흔들리고 있다.
세계에서 우리나라에만 있다는 재벌그룹의 특징 중 하나는 하지 않는 사업이 없을 정도로 거의 모든 사업 분야에 진출해 있다는 것이다.
긍정적인 측면으로는 사업의 다각화, 위험 분산, 시너지 효과 기대 가능 등이 있다. 하지만 모든 것을 다 잘하기도 어렵고, 다 잘하지도 못한다. 그리고 한 계열사의 실적이 나빠지면 그 부실이 다른 계열사에 쉽게 영향을 준다.
현대 그룹 역시 더 많은 것을 가지기 위해 만든 순환출자가 불행의 씨앗이 되고 이로 인해 모든 것을 다 잃을 수 있다는 것을 보여주는 사례가 될 수 있다.

- 10월 수출 물가가 거의 29년 만에 최저치를 기록했다.
여러 가지 이유가 있지만, 국제 유가 하락으로 인해 석유 석유 제품의 가격이 많이 내렸음.
반도체 전기·전자의 생산성이 향상되면서 제품가격이 하락

- 중국의 경제성장률이 1% 하락하면 우리나라 경제 성장률은 최대 0.6% 하락한다는 분석이 나왔다.
이렇게 중국이 부진하게 되면 국내 항공산업이 가장 큰 충격을 받고 전기와 전자기기, 화학 등도 1% 이상 산업생산이 감소할 것으로 분석됐다.

- 미국의 폭스바겐이 디젤차 소유주 48만2천 명에게 1인당 1천 달러 상당의 보상계획을 발표했다.
500달러어치의 상품권과 바우처를 각각 지급하고 3년간 무상 수리를 지원한다고 발표했다.

- 12월 기준금리 인상 우려로 인해 주요지수 모두 1%가량 하락했다.

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올해 우리나라 제품 수출을 많이 하는 나라들 명단을 확인 해보면,  중국, 미국, 홍콩, 베트남 순이다.
홍콩을 빼면(중국 시장의 관문이기 때문에) 베트남이 우리나라 3대 수출국으로 떠올랐다. 이러한 베트남의 상반기 성장률이 6.28%였다.
지난 상반기 우리나라가 2.3% 성장을 했으니 거의 3배에 가까운 성장을 하고 있다.
우리나라는 베트남에 수출뿐만 아니라 투자도 많이 하고 있다. 지난해 외국인들이 베트남에 직접 회사를 설립하고 투자를 한 금액이 200억 달러 정도 되는데 36%가 우리나라 기업들의 투자였다.
우리나라 기업뿐만 아니라 다른 나라 기업들도 베트남에 공장을 앞다투어 세우고 있다. 조만간 세계시장에서 중국 제품보다 베트남 제품이 더 눈에 띌 것이라는 예측을 하고 있다.
현재 베트남은 잘 나갈 때의 한국과 비슷하다는 의견도 나오고 있다.

- 올해 10월까지 신용등급이 떨어진 기업은 약 50개로 1998년 외환위기 당시 61개에 이어 최대치를 기록했다.
 연말까지 추가로 더 나올 것으로 보고 있다.

- 올해 들어 주요은행들의 대출이 전체적으로 많이 증가했지만, 대기업 대출만 따로 놓고 보면 감소한 것으로 나타났다.
 경기침체로 인해 은행 돈을 빌려 가면서 까지 투자에 나서지 않는 것이 이유로 보인다.

- 하반기들어 아파트 신규입주가 크게 늘면서 가전제품과 가구의 매출이 크게 늘고 있음.

- 9월 말 기준으로 우리나라 쌀 재고량이 136만 톤에 이르고 있다. 지난달 1인당 쌀 소비량을 기준으로 하면 136만 톤은 약 2천만 명의 국민이 1년 동안 소비하는 양이다.




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오늘의 숫자 :6일
이번주에 한 패스트 패션 브랜드의 명동 매장등에서 진풍경이 벌어졌다. 유명디자이너와 협업해서 만든 한정판 의류를 사기위해서 소비자들이 6일 전부터 줄을 서고 밤을 샜다. 그리고 어제 10분씩 쇼핑을 허용하고, 구매 수량을 제한했는데 4시간만에 완판이 되었다고 합니다.
유명 브랜드라면 사족을 못쓰는 소비자들이 문제든, 한정판을 사서 차익을 남기려는 장사속이든 세태는 씁쓸하지만 이 현상은 우리나라에서만 일어나는 일은 아니다. 우리가 더 관심을 가져야 하는것은 소비자들이 자발적으로 줄을 서게 만드는 이 기업이다. 1947년에 스웨덴 시골마을에서 여성들을 위한 옷가게로 시작했고, 다른 업체들과는 다르게 자체공장을 단 한곳도 가지고 있지 않다.
이런 기업이 어떻게 매장대비 판매액이 세계 1위를 기록하는지, 희소성을 강조하는 마케팅 어떻게 해야 성공할 수 있는지에 촛점을 맞춰야 한정판 옷보다 더 큰 것을 얻을 수 있을 수 있다고 한다.


- 1996년 이후 20년간 이어져 오던 주요 수출대상국 3강체제에 올들어 변화가 일어났다.
     중국,미국에 이어서 3위를 차지하던 일본이 5위로 밀렸고, 대신 홍콩과 베트남이 3위가 4위로 올랐다.
- TTP(환태평양 경제 동반자 협정)의 시장 개방 수준이 한미FTA보다 더 높은것으로 나타났다. 누적 원산지 규정도 12개 가입국에 일괄 적용하기로 되어서 TPP에 가입하지 못한 우리나라에는 타격이 불가피 할 것으로 예상한다.

- 한미약품이 프랑스 제약사와 5조원에 가까운 규모로 당뇨신약 기술이전 계약을 맺었다. 지금까지 국내 제약회사의 국내 최대 기술 수출 기록은 한미약품이 기록했던 8천억대 이다.

- 카드업계가 벤사에 주는 수수료를 최대 30% 인하할려는 움직임을 보이고 있다. 
     벤사들은 정부의 가맹점 수수료 인하 정책으로 나타나는 부담을 자신들에게 떠넘기려 한다며 반발하고 있다. 

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간접투자인 펀드는 다른 사람들과 함께 투자하는 만큼 여러 가지 규칙이 존재한다.
대표적으로 투자금을 너무 빨리 찾으면 일종의 벌금이 있다.
90일 이내에 찾으면 30%, 30일 이내는 70%를 환매 수수료라는 명목으로 부과하고 있다.
이렇게 수수료가 높은 이유는 자금이 들락날락해서 펀드의 운용이 불안해 지는 것을 막기 위해서이다.
일부 대형 자산운용사들이 환매수수료를 없애고 있다. 지난달부터 금융당국이 환매 수수료를 자율적으로 결정할 수 있게 해주었기 때문이다.
수수료를 아예 없애서 투자자들을 많이 모집하겠다는 목적으로 보인다.
환매 수수료가 없어지면 펀드를 환매하고 싶어도 수수료 때문에 환매를 못 해서 수익이 줄거나 손실이 났을 때 환매하는 투자자들이 줄어들 것이다.
하지만 펀드의 자금운용이 불안해지므로 장기투자가 어려워질 수도 있다.
앞으로는 펀드를 한번 투자하고 잊어버리기보다는 정기적으로 관심을 가지고 펀드 상황을 살펴볼 필요가 생겼다.

- 우리나라 1인당 총생산(GDP)이 5년 후에는 3만7천 달러로 일본에 육박할 것이라는 전망이 나왔다.
      IMF의 세계 경제 전망 데이터베이스의 예측이다.
      일본의 인구는 2.4배쯤 되는데 경제 규모는 3.3배이다. 이 격차가 2020년에는 경제 규모도 2.4배쯤으로 감소할 것이라는 예측이다.

- 지난 8월 기준으로 우리나라 비정규직 숫자가 627만 명으로 1년 전보다 19만4천 명이 늘었다.
      경제 활동인구가 늘어서 자연스럽게 늘어난 것은 아니다.
      전체 임금 노동자 가운데 비정규직 35.2%로 4년 만에 증가세로 돌아섰다.

- 연방 준비제도 의장이 미국 하원에 출석해서 12월 금리 인상 가능성이 살아있다고 했다.
      다우 0.3% 하락 / 나우 0.05% 하락
      국제유가 하락세 (금리가 인상되면 달러가치가 오르기 때문이다)

- 서울시는 정기 소득이 없는 미취업자이면서 사회활동 의지를 갖춘 청년들에게 최장 6개월간 교육비와 교통비, 식비 등 최소 수준의 활동 보조비용에 해당하는 월 50만 원을 준다고 5일 밝혔다. 서울 거주 만19∼29세의 중위소득 60% 이하 청년이 대상으로, 구직 활동 등 자기 주도적 활동이나 공공·사회활동 등에 대한 계획서를 심사해 선발한다.

- 현대기아차가 미국 시장에서 폭스바겐 사태에 반사이익을 보고 있다. 지난달 판매량이 1년 전과 비교해서 16% 증가해 11만대 판매했다.

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요즘 새 자동차들이 잘 팔린다. 올해들어 지난달 10월에 자동차가 제일 잘 팔렸다.
신차들이 많이 나오기도 했지만, 정부가 올해까지 한시적으로 시행하겠다고 한 개별소비세 인하덕분이다.
세금정책은 이렇게 소비와 산업에 영향을 많이 미친다.  하지만 모든 정책이 예상처럼 잘 풀리는 것은 아니다.
정부가 소비활성화를 명분으로 자동차의 개별소비세를 인하할때, 고가의 가방 및 시계 같은 명품에 대한 개별소비세도 같이 인하했다. 하지만 2개월만에 이런 명품에 대한 개별소비세를 없던일로 하기로 했다. 세금을 인하했는데 이들 명품업체가 가격을 동결하거나 오히려 올렸기 때문이다.
정부의 체면에 정책실패를 인정하고 백지화 하고 다시 처음으로 돌리는 것은 쉽지 않은 일이다. 많은 정책자들이 책임을 인정하지않고 뭉개려고 하는 이유도 여기있다. 하지만 정부도 만능선수가 될 수는 없다. 정부가 정책실패를 반복하지 않으려면 사전에 충분한 조사가 필요하고, 특히 반대의견에도 귀를 기울여야한다. 만약 조금이라도 실패할 가능성이 있다면 아예 시작도 않는것이 좋을 때 도 있다. 그리고 이왕 시작한 일이 혹시 잘못됐다면 이번 일 처럼 빨리 돌아서는게 최선이다.

- 최근 10년간 우리나라 주식시장에 상장된 시가 총액 100위권 기업들 중 41기업이 탈락하고 그 자리에 다른 기업들이 새로 진입했다.
     탈락한 기업은 조선이나 기계류 등이였고, 새로 진입한 기업들은 주로 음식이나 서비스업이었다.
- 온라인 쇼핑업체인 쿠팡이 직접 배송서비스 확대를 위해서 2017년까지 1조5천억을 투자하고 일자리 4만개를 창출하겠다라는 계획을 밝혔다.
     이 회사는 직배송을 시작한 1년6개월동안 배송직원만 3500명을 새로 채용 했는데 이 숫자는 우리나라 30대 그룹전체 고용규모의 40%에 해당하는 규모이다.
- 뉴욕 증시는 상승세를 이어갔다.
     다우지수 0.5 %, 나우지수 0.3% 상승 마감
     국제 유가 공급차질로 상승하면서 에너지 업종이 많이 올랐다.

신용카드를 사용할 때 현장할인이 있고, 청구할인이 있는데 왜 이렇게 나뉘어져 있는가?
     소비자 입장에서는 둘다 마찬가지지만 카드사와 가맹점 입장에서는 일단 나온 금액으로 결제하고 나중에 할인하는 청구할인이 더 편하다.
     그 이유는 현장할인의 경우 가게 종업원이 할인이 되는 카드인지, 몇 %할인이 되는 카드인지, 그리고 그 할인금액을 계산해서 할인을 해줘야한다. 또한 요즘 카드들은 일정금액이상을 사용해야 할인받을 수 있기 때문에 이러한 정보도 교환을 해야하기 때문에 POS기가 카드사와 연동이 되어야 하기도 한다. 그리고 종업원이 잘못알고 할인을 안해줄 수 도 있기 때문에 청구할인 방식이 더 간단하고 좋다.
     패밀리 레스토랑이나 이런 곳은 예전부터 현장할인을 위해 POS기가 맞춰져 있기 때문에 상관이 없다.
     그리고 청구할인이 소비자에게 더 유리한 점도 있다. 현장할인을 받는 경우 할인권이나 멤버쉽 할인을 안해주는게 관행인데 청구할인이 될 경우 할인권 및 멤버쉽 할인을 받은 후 청구할인도 받을 수 있다.

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